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Anschlusskredit: Niedrige Zinsen sichern

21.04.2020  — Online-Redaktion Verlag Dashöfer.  Quelle: Stiftung Warentest.

Eine Anschlussfinanzierung kann für Immobilienbesitzer aus zwei Gründen anstehen: Entweder weil das derzeitige Hypothekendarlehen demnächst ausläuft oder weil das laufende Darlehen mit langer Zinsbindung bereits nach zehn Jahren gekündigt werden kann.

Derzeit sind Anschlusskredite weiterhin besonders günstig, wie die aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest zeigt. Vergleichen lohnt sich. Der Zinsunterschied zwischen den günstigsten und den teuersten Angeboten beträgt bis zu 16 741 Euro.

Zinsen um 0,5 Prozent sind drin – früher wechseln lohnt sich

Sobald seit der Auszahlung eines Immobiliendarlehens zehn Jahre vergangen sind, können Kreditnehmer jederzeit mit einer Frist von 6 Monaten kündigen. Davon können viele Haus- und Wohnungsbesitzer profitieren. Denn der Anschlusskredit ist fast immer günstiger als der Altvertrag. Für ein Anschlussdarlehen mit zehn Jahren Zinsbindung etwa verlangten etliche Banken und Vermittler im Test einen Effektivzins von unter einem halben Prozent im Jahr.

Oft nur geringe Aufschläge bei Forward-Darlehen

Modellfall für unseren Test war die Finanzierung einer Restschuld von 150 000 Euro – bei einem Immobilienwert von 250 000 Euro. In der ersten Variante wählt der Kunde einen Kredit mit 10 Jahren Laufzeit, bei dem am Ende eine Restschuld von ungefähr 55 000 Euro und in der Zweiten einen Volltilger mit 15 Jahren Laufzeit. Unter den von uns ermittelten Angeboten sind für beide Varianten auch Forward-Darlehen, die erst in zwei, drei oder vier Jahren die Restschuld des bestehenden Darlehens ablösen – zu Konditionen, die schon heute fest mit der Bank vereinbart werden. Unser Test zeigt: Anschlusskredite gibt es weiterhin zu äußerst günstigen Konditionen, egal ob sofort oder als Forward.

Das Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung boten die günstigsten Banken bereits zu Zinssätzen von weit unter 1 Prozent an. Forwarddarlehen waren oft nicht viel teurer. Läuft die Zinsbindung des alten Darlehens noch zwei Jahre, verlangte eine Reihe Banken im Test etwa nur einen Zinsaufschlag von weniger als einem viertel Prozentpunkt.

Das bietet der Vergleich Anschlussfinanzierung

Zinsüberblick. Die Tabelle zeigt Anschlusskredite und Forward-Darlehen mit einer Vorlaufzeit von zwei, drei und vier Jahren und jeweils 10 oder 15 Jahren Zinsbindung. Bei den günstigsten Anbietern im Test zahlen Kunden je nach Kreditvariante 10 368 bis 16 741 Euro weniger Zinsen als bei den teuersten Banken. Für unseren Vergleich haben wir Angebote von 82 Banken, Vermittlern und Versicherern eingeholt. Wir sind von folgenden Annahmen ausgegangen: Die Kreditsumme beträgt 150 000 Euro, der aktuelle Immobilienwert 250 000 Euro. Der Kredit mit 10 Jahren Zinsbindung wird mit 6 Prozent getilgt, so dass am Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld von gut 55 000 Euro bleibt. Der Kredit mit 15 Jahren Zinsbindung wird bis zum Ende der Zinsbindung vollständig getilgt (Volltilgerdarlehen).

Grafiken und Tabellen. Eine Grafik zeigt die Chancen und Risiken von Forward-Darlehen. Zwei Tabellen dokumentieren, welche Raten für Volltilgerdarlehen (abhängig von Laufzeit und Zinssatz) und welche Zinsaufschläge für Forward-Darlehen (je nach Zinsbindung) derzeit fällig sind.

Tipps. Die Kreditexperten der Stiftung Warentest erklären, wie Sie zu Ihrem Anschlusskredit kommen, warum Sie keine Angst vor einem Bankwechsel haben müssen und was die Coronakrise für Ihre Finanzierung bedeutet.

Heft-Artikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 5/2020.

Vergleich bringt große Ersparnis

Die aktuelle Untersuchung der Stiftung Warentest zeigt auch, wie wichtig ein Vergleich zwischen den Anbietern ist. Je nach Modellfall können Kreditnehmer zwischen 10 368 und 16 741 Euro sparen, wenn sie statt des teuersten das günstigste Angebot nehmen. Wenn Sie den Test freischalten, erfahren Sie, welche Kreditanbieter die besten Zinsen haben, wie Sie richtig vergleichen und verhandeln und was Sie bei der Umschuldung zu einer anderen Bank beachten sollten.

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